Life Insurance जरूरी क्यों है ?

जीवन बीमा: आर्थिक सुरक्षा की अनिवार्यता

✍ लेखक: Ritesh Jalan CFP® QPFP®
Partner – Sampark Online Finserv

परिचय
जीवन अनिश्चितताओं से भरा हुआ है। हम अपने परिवार को हर संभव सुख-सुविधा देने की कोशिश करते हैं, लेकिन यदि अचानक कोई अप्रिय घटना घटित हो जाए, तो परिवार की आर्थिक स्थिरता बनाए रखना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। यही कारण है कि जीवन बीमा आवश्यक है।इस लेख में हम समझेंगे कि टर्म प्लान अन्य योजनाओं की तुलना में क्यों बेहतर विकल्प है, सही बीमा राशि (सम इंश्योरेंस) कैसे तय की जाए, और एक विशेषज्ञ की भूमिका बीमा चयन व दावा प्रक्रिया में कितनी महत्वपूर्ण होती है।

टर्म प्लान बनाम एंडोमेंट प्लान: कौन बेहतर है?

एंडोमेंट प्लान

• एंडोमेंट प्लान में बीमा कवरेज के साथ-साथ बचत भी होती है।
• यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को बीमा राशि मिलती है।
• यदि पॉलिसी अवधि पूरी हो जाती है, तो बीमित व्यक्ति को बचत की राशि मिलती है।
• हालांकि, इस योजना में प्रीमियम अधिक होता है और रिटर्न सीमित होता है।

टर्म प्लान

• शुद्ध बीमा सुरक्षा प्रदान करता है।
• यदि पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को पूर्ण बीमा राशि मिलती है।
• इस प्लान में बचत का कोई पहलू नहीं होता, लेकिन कम प्रीमियम में अधिक कवरेज मिलता है।

क्यों टर्म प्लान बेहतर है?

1. अधिक कवरेज: कम प्रीमियम में बड़ी बीमा राशि मिलती है।
2. स्पष्टता और सरलता: कोई जटिलता नहीं, केवल सुरक्षा का आश्वासन।

3. पारिवारिक वित्तीय सुरक्षा: मृत्यु के बाद परिवार को पर्याप्त आर्थिक सहयोग मिलता है।

बीमा राशि (Sum Assured) कितनी होनी चाहिए?
सही बीमा राशि तय करने के लिए तीन मुख्य विधियाँ अपनाई जाती हैं:

HLV (Human Life Value) विधि*
HLV विधि के अनुसार व्यक्ति की वर्तमान आय को ध्यान में रखकर बीमा राशि तय की जाती है।
उदाहरण:
यदि किसी व्यक्ति की वार्षिक आय ₹10 लाख है और वह अगले 30 वर्षों तक कार्यरत रहेगा, तो उसकी HLV लगभग ₹3 करोड़ होगी।

व्यय विधि (Expense Method)
इस विधि में मासिक खर्चों, बच्चों की शिक्षा, ऋणों आदि को ध्यान में रखकर बीमा राशि तय की जाती है।
उदाहरण:
यदि मासिक खर्च ₹50,000 है, और परिवार को 30 वर्षों तक आर्थिक सहयोग चाहिए, तो आवश्यक बीमा राशि होगी:
₹50,000 × 12 × 30 = ₹1.8 करोड़

और तीसरा तरीका सबसे प्रभावी है
अगर कोई व्यक्ति हर महीने ₹50,000 खर्च करता है, तो उसे यह सुनिश्चित करने के लिए एक उचित कोष (Corpus) चाहिए कि उसकी जरूरतें हमेशा पूरी होती रहें।

मान लें कि ₹1 करोड़ की राशि को 6% वार्षिक ब्याज दर पर फिक्स्ड डिपॉज़िट में निवेश किया जाता है। इस पर मिलने वाला ब्याज ₹6 लाख प्रति वर्ष होगा, यानी ₹50,000 प्रति माह।

इस गणना के आधार पर, अगर कोई व्यक्ति चाहता है कि उसकी मासिक आवश्यकताएँ बिना किसी परेशानी के पूरी होती रहें, तो उसे कम से कम ₹1 करोड़ का बीमा कवरेज (Sum Assured) लेना चाहिए। यह राशि उसके परिवार की आर्थिक सुरक्षा सुनिश्चित करेगी, ताकि किसी भी अनहोनी की स्थिति में, परिवार को नियमित आय मिलती रहे।

टर्म प्लान कैसे चुनें?

1. बीमा अवधि: पॉलिसी को अपनी सेवानिवृत्ति तक रखने की कोशिश करें।
2. बीमा कंपनी: विश्वसनीय बीमा कंपनी का चयन करें।
3. राइडर्स: क्रिटिकल इलनेस, एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट जैसे अतिरिक्त लाभों पर विचार करें।

4. ऑनलाइन खरीदने से बचें: ऑनलाइन पॉलिसी में प्रीमियम कम होता है, लेकिन दावा प्रक्रिया में मार्गदर्शन की कमी होती है।

विशेषज्ञ की भूमिका
क्यों ऑनलाइन पॉलिसी खरीदने से बचना चाहिए?

• ऑनलाइन खरीदी गई पॉलिसी सस्ती होती है, लेकिन जब दावा करने की बारी आती है, तो परिवार को सही मार्गदर्शन मिलना मुश्किल हो सकता है।
• एक Certified Financial Planner (CFP® QPFP®) सही पॉलिसी चुनने में मदद करता है और दावा प्रक्रिया को सरल बनाता है। 1. सही पॉलिसी चयन में मदद
• एक अनुभवी वित्तीय सलाहकार आपकी आय, भविष्य की ज़रूरतें, और दायित्वों को ध्यान में रखते हुए सही बीमा योजना चुनने में मदद करता है।
• वे केवल कम प्रीमियम देखने के बजाय विश्वसनीयता और सरल क्लेम प्रक्रिया को प्राथमिकता देते हैं। 2. दावा प्रक्रिया को आसान बनाना*
• जब परिवार को बीमा दावा करना होता है, तो कई तकनीकी और कानूनी पहलू सामने आते हैं।
• ऑनलाइन खरीदी गई पॉलिसी में परिवार को अकेले ही प्रक्रिया पूरी करनी पड़ती है, जबकि एक विशेषज्ञ सही दस्तावेज़ और समयसीमा को समझने में मदद करता है।
• कई बार बीमा कंपनियाँ दावे को अस्वीकार कर सकती हैं यदि आवश्यक जानकारी या कागजात सही नहीं हैं—यहाँ पर एक CFP का मार्गदर्शन बेहद महत्वपूर्ण हो जाता है।

3. व्यक्तिगत सेवा और विश्वसनीयता

• एक CFP से खरीदी गई पॉलिसी में आपको व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलता है, जिससे आपको और आपके परिवार को बेहतर सेवा प्राप्त होती है।

– विशेषज्ञ का अनुभव दावा प्रक्रिया को सुगम बनाता है और समय पर बीमा राशि मिलने में सहायता करता है।

निष्कर्ष
जीवन बीमा कोई खर्च नहीं, बल्कि एक आवश्यक निवेश है। सही योजना के साथ आप अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रख सकते हैं। टर्म प्लान एक सशक्त विकल्प है, जो कम प्रीमियम में उच्च सुरक्षा प्रदान करता है।
लेकिन केवल सस्ता प्रीमियम ही नहीं, सही मार्गदर्शन भी आवश्यक है। ऑनलाइन खरीदने से बचें और किसी #Expert CFP® QPFP® से सलाह लें ताकि बीमा चयन और दावा प्रक्रिया में कोई परेशानी न हो।
सही निर्णय आज लें, क्योंकि जीवन की अनिश्चितताओं को रोक नहीं सकते, लेकिन उनसे बचाव अवश्य कर सकते हैं।